Человек взял потребительский кредит и застраховался (выгодоприобретателем является банк, который выдал кредит). Человек умер, кредит не выплачен. Наследники считают, что смерть является страховым случаем (страховая не согласна) и хотели бы обратиться в суд к страховой, но сомневаются, возможно ли это, если иск подают они, а не банк-выгодоприобретатель. Есть ли судебная практика, подтверждающая, что наследники могут подать такой иск?

Ответ:

Такая практика существует и базируется на законе о защите прав потребителей и на том, что права потребителя, в том числе в части их соблюдения страховой организацией, перешли к наследникам в порядке универсального правопреемства.

В Определении СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 12 декабря 2023 г. N 18-КГ23-155-К4 суд указал, что:

- правоотношения наследодателя-потребителя и банка, страховщика возникли из кредитного договора, договора личного страхования и, не будучи связанными с личностью, не прекратились смертью лица, а права потребителя, в том числе в части надлежащего их соблюдения данными организациями, перешли в порядке универсального правопреемства к наследнику;

- на вытекающие из названных договоров и возникшие в порядке универсального правопреемства обязательственные правоотношения между банком, страховщиком и наследником распространяется действие Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Судебная практика:

Апелляционное определение СК по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 03 февраля 2025 г. по делу N 33-4971/2025: "Карпенко М.В. обратилась в суд с иском к ООО "СК "Ингосстрах - Жизнь" о признании случая страховым и выплате страхового возмещения...

14 мая 2020 г. между Карпенко С.Ю. (ныне покойным супругом) и ПАО "Промсвязьбанк" заключен договор потребительского кредита... выдан кредит в размере 1 066 000 руб.. Заемщик в этот же день застрахован в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика"... страховой организацией ООО "СК "Ингосстрах - Жизнь"... Карпенко М.В, являясь наследником страхователя, обратилась с заявлением о страховой выплате в банк и к страховщику. От страховой компании получен ответ от 3 июня 2022 г, в котором сообщалось о направлении ответа банку без вложения его текста. Позже она узнала, что ей отказано в страховой выплате со ссылкой на отсутствие страхового случая.

Считая отказ страховщика незаконным, нарушающим ее права потребителя (как наследника), Карпенко М.В. обратилась в суд с иском...

Карпенко М.В. 19 мая 2022 г. обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая.

В сообщении ООО "СК "Ингосстрах - Жизнь" от 3 июня 2022 г. на претензию Карпенко М.В. сообщено, что, поскольку выгодоприобретателем является ПАО "Промсвязьбанк", для ознакомления с решением Карпенко М.В. рекомендовано обратиться в Банк.

Из сообщения ПАО "Промсвязьбанк" от 7 июня 2022 г. следует, что ООО "СК "Ингосстрах - Жизнь" не признала рассматриваемый случай страховым и отказала в страховой выплате.

Страховщиком... дано заключение..., что причиной смерти явилось прогрессирование патологического состояния, имевшегося на момент заключения договора страхования.

Так же ООО СК "Ингосстрах - Жизнь" предоставило суду заключение специалиста... АНО Центра Судебно-экспертного содействия "ЭКСПЕРТИЗА" о том, что заболевания, имеющиеся у Карпенко С.Ю. не могут быть признаны Страховым случаем...

В ходе рассмотрения исковых требований Карпенко М.В. судом первой инстанции назначена судебно-медицинская экспертиза... Экспертной комиссией не установлено причинно-следственной связи между заболеваниями в период 2016-2020 г. и смертью Карпенко...

после смерти Карпенко С.Ю. к его наследнице Карпенко М.В. перешло право требовать исполнения вышеуказанных договоров страхования, следовательно, на отношения между Карпенко М.В. и ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе в части взыскания штрафа и компенсации морального вреда (п. 6 ст. 13 и ст.15 Закона о защите прав потребителей)... Решение Выселковского районного суда Краснодарского края от 14 октября 2024 г. оставить без изменения...";

Решение Выселковского районного суда Краснодарского края от 14 октября 2024 г. по делу N 2-88/2024: "Исковые требования Карпенко М.В. - удовлетворить. Признать смерть Карпенко С.Ю... .страховым случаем...

Взыскать со Страховой организации ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь"... в пользу ПАО "Промсвязьбанк"... страховую выплату... в сумме 1 066 000, 00... руб...

Взыскать со страховой организации... в пользу Карпенко М.В... штраф в размере 50% от страховой выплаты... в размере 533 000 рублей..., а так же компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб. Взыскать с ООО СК "Ингосстрах-Жизнь" государственную пошлину в доход государства в размере 25200 рублей";

Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 16 июля 2025 г. по делу N 8Г-9099/2025[88-11676/2025]: "ООО "Абсолют Страхование" обратилось с иском к Крохиной Е.А, просит признать недействительным договор страхования...

Крохина Е.А. обратилась с иском к ООО "Абсолют страхование", ПАО Сбербанк о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, признании обязательства исполненным... Определением суда от 31.08.2023г. гражданские дела объединены... В настоящем деле правоотношения наследодателя-потребителя и банка, страховщика возникли из кредитного договора, договора личного страхования и, не будучи связанными с личностью, не прекратились смертью лица, а права потребителя, в том числе в части надлежащего их соблюдения данными организациями, перешли в порядке универсального правопреемства к наследнику-Крохиной Е.А, которая обоснованно обратилась в суд с целью побудить страховщика к надлежащему исполнению принятых на себя обязательств по договору страхования в связи с наступлением страхового случая- смерти застрахованного лица Савельевой...

Само по себе наличие судебного спора о страховом возмещении указывает на несоблюдение страховщиком добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, а Крохина Е.А. в порядке универсального правопреемства после смерти заемщика Савельевой Е.Б, имела право потребовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств по договору страхования, в связи с чем перечисление денежных средств на счет выгодоприобретателя в период рассмотрения спора в суде при условии, что истец не отказался от иска, не является основанием для освобождения страховщика от ответственности в виде штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств";

Определение СК по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 04 декабря 2024 г. по делу N 8Г-23423/2024[88-26397/2024]: "ФИО1 обратился с иском к... АО СОГАЗ") о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа... ФИО6 заключила с АО "МИнБанк" кредитный договор N и с АО "СОГАЗ" договор страхования от несчастных случаев и болезней. ФИО6 умерла.. Истец - наследник ФИО6 14 июля 2023 года он обратился в АО "СОГАЗ" с заявлением о наступлении страхового случая, однако в выплате страхового возмещения было отказано... В этой связи просил суд взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 982982 рублей 19 копеек, неустойку за период с 28 августа 2023 года по 28 сентября 2023 года в размере 884683 рублей 97 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной в его пользу суммы, а также государственную пошлину в доход местного бюджета...

В данном случае выгодоприобрететелем по договору страхования... являлось АО "МИнБанк"...

Однако Банк своим правом на получение страхового возмещения в разумный срок не воспользовался (бездействовал), в настоящем деле о наличии правопритязаний не сообщил, самостоятельных требований относительно предмета спора по правилам статьи 42 ГПК РФ не заявил, доказательств обратного не представил.

В этой связи, принимая во внимание положения статей 10, 430, 961 ГК РФ, истец как наследник застрахованного лица, имеющий законный интерес, обоснованно предъявил требование о получении им страхового возмещения в целях дальнейшего погашения кредитной задолженности...";

Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Северной Осетия - Алания от 18 июня 2024 г. по делу N 33-757/2024: "Созаева А.А. обратилась в суд с иском к АО "СОГАЗ", ПАО "МИнБанк") о признании отказа в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика... незаконным, обязании произвести выплату страхового возмещения... в пользу ПАО "МИнБанк", признании прекращенными обязательств Созаева В.Г. по кредитному договору..., взыскании компенсации морального вреда в размере 20 000 руб. и расходов по оплате услуг представителя - 40 000 руб...

Исковые требования Созаевой... удовлетворить частично.

Признать отказ АО "СОГАЗ" в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика... незаконным.

Обязать АО "СОГАЗ" произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика... в пользу выгодоприобретателя ПАО "Промсвязьбанк" в размере 541 583, 59 руб...

Взыскать с АО "СОГАЗ" в пользу Созаевой... компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. и судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб.".

Ответ подготовил:

Специалист Горячей линии информационно-правовой поддержки ГАРАНТ

Закорко Жанна